예금과 적금, 같은 금리인데 이자가 다른 이유

금리 1%포인트가 실제로 얼마 차이일까요?

120만 원을 처음부터 맡기는 예금과 월 10만 원씩 넣는 적금은 원금 합계만 같습니다. 예금은 120만 원 전부가 12개월간 머물고, 적금은 10만 원씩 서로 다른 기간 동안 머뭅니다. 아래 표의 이자 차이는 어느 상품이 무조건 더 좋다는 뜻이 아니라 처음에 준비한 돈과 납입 시점이 다르다는 뜻입니다.

월 10만 원의 12개월 단리 적금에서 금리가 연 3.5%에서 4.5%로 오르면 세전 이자는 6,500원 더 붙습니다. 예시 세율 15.4%를 적용한 세후 차이는 5,499원입니다. 우대금리를 받기 위해 유료 서비스를 쓰거나 추가 지출을 해야 한다면, 표시 금리보다 실제로 더 받는 이자를 기준으로 비교하는 편이 분명합니다.

이미 목돈이 있다면 월 납입액이 정해진 적금에 전액을 한 번에 맡길 수 있는지부터 확인해야 합니다. 반대로 월급에서 저축한다면 처음부터 목돈을 넣는 예금과 금리만 직접 비교하기 어렵습니다. 예치 가능한 금액, 납입 한도, 만기까지 유지할 수 있는 기간을 맞춘 뒤 같은 과세 조건으로 계산하세요.

예금은 처음 넣은 목돈 전체에 이자가 붙습니다

1,000만 원을 연 3.5% 단리로 12개월 맡기면 세전 이자는 35만 원입니다. 기간이 6개월이면 이 예시의 세전 이자는 17만 5,000원입니다. 연 금리는 1년을 기준으로 표시하므로, 기간이 짧으면 맡긴 기간에 맞게 조정합니다.

이 계산기는 달을 기준으로 계산합니다. 실제 금융회사는 상품 약정에 따라 날짜 수, 윤년, 이자 계산 방식, 원 단위 절사 등을 적용할 수 있어 최종 지급액에는 차이가 생길 수 있습니다.

적금의 마지막 납입금은 오래 머무르지 않습니다

매월 초 10만 원씩 12개월, 연 3.5% 단리로 납입하면 원금은 120만 원이고 세전 이자는 2만 2,750원입니다. 첫 납입금은 12개월, 두 번째 납입금은 11개월, 마지막 납입금은 1개월 동안 이자를 받는 구조입니다.

원금 합계 120만 원에 곧바로 3.5%를 곱하면 모든 돈을 1년 내내 맡긴 것으로 계산하게 됩니다. 적금의 이자는 각 납입금이 머문 기간을 따로 반영해야 합니다. 실제 납입 지연이나 선납 조건은 상품 약정을 확인하세요.

세후 수령액은 직접 적용한 세율에 따라 달라집니다

세후 수령액은 원금에 이자를 더한 뒤 이자에 대한 세금을 빼는 방식입니다. 원금 전체에 세율을 곱하지 않습니다. 가령 세전 이자가 35만 원이고 과세율을 15.4%로 가정하면 세금은 5만 3,900원, 세후 이자는 29만 6,100원입니다.

과세율은 상품과 계좌, 가입자 조건에 맞게 직접 입력하세요. 계산기의 기본 0%는 세금을 반영하지 않은 상태입니다. 비과세나 우대 조건은 가입 가능한지 확인한 뒤 비교해야 합니다. 월 복리를 선택하면 이자도 다음 달 계산에 포함됩니다.

내 조건에 적용하기 전 확인할 것

• 예금의 예치 금액과 적금의 월 납입액을 구분합니다.
• 우대조건을 실제로 충족할 수 있는지와 비용을 확인합니다.
• 중도해지 가능성이 있다면 약정 금리 대신 해지 조건도 확인합니다.

자주 묻는 질문

이어서 확인하면 좋은 계산