복리와 단리, 시간이 지나면 얼마나 다를까?

복리 주기를 바꿀까요, 납입액을 늘릴까요?

아래 첫 두 사례는 처음 맡긴 돈과 연 명목이율을 고정하고 복리 주기만 바꾼 비교입니다. 세 번째는 월 복리를 유지하면서 매월 말 20만 원을 더 넣습니다. 주기를 바꾸어 생긴 차이와 스스로 저축한 돈이 늘어 생긴 차이를 나누어 보면 결과를 과대평가하지 않을 수 있습니다.

매월 20만 원을 120번 넣으면 추가 원금은 2,400만 원입니다. 시작 금액을 합친 3,400만 원을 최종 금액에서 빼야 이 조건에서의 수익이 나옵니다. 최종 잔액을 처음의 1,000만 원과만 비교해 전부 투자 수익이라고 생각하면 추가로 저축한 돈까지 수익으로 세게 됩니다.

목표 금액을 정했다면 먼저 감당할 수 있는 납입액을 고정하고 수익률을 낮추어 계산해 보세요. 높은 수익률을 넣어야만 계획이 성립한다면 기간이나 납입액을 다시 검토할 필요가 있습니다. 이 도구는 일정 수익률을 가정하므로 손실이 먼저 발생하는 순서나 수익률의 변동성까지 재현하지 않습니다.

1,000만 원을 연 5%로 10년 굴린다면

단리는 처음 넣은 원금 1,000만 원에 매년 50만 원이 붙습니다. 10년 뒤 원금과 수익의 합은 1,500만 원입니다. 연 복리는 첫해 수익 50만 원도 다음 해의 계산에 포함됩니다. 같은 조건에서 10년 뒤 금액은 약 1,628만 8,946원입니다.

이 예시는 세금과 수수료 없이 매년 5%가 유지될 때의 수학적 비교입니다. 실제 투자 수익은 해마다 달라질 수 있으므로, 계산기에 넣은 수익률을 약속된 결과로 읽으면 안 됩니다.

월 복리와 연 복리의 숫자는 어떻게 읽을까요?

이 계산기의 연 이율(명목)은 복리 효과를 반영하기 전 1년 기준 이율입니다. 월 복리에서 연 12%를 입력하면 매월 1%를 적용합니다. 12개월 동안 수익을 다시 굴리면 결과에 표시되는 복리 반영 연 수익률은 약 12.68%가 됩니다. 연 복리의 12%와 결과가 다른 이유입니다.

이미 연간 총수익률로 알고 있는 숫자를 비교하려면 연 복리로 계산하는 편이 직관적입니다. 상품의 표시 금리가 명목금리인지, 수익 재투자를 포함한 실효금리인지 확인해 같은 기준끼리 비교하세요.

일 복리는 하루 수익률과 일수를 확인하세요

일 복리를 선택하면 투자 기간을 일수로 입력합니다. 수익률 입력 기준에서 연 이율(명목)을 선택하면 입력값을 365로 나누어 매일 적용하고, 일 수익률을 선택하면 입력값을 그대로 매일 적용합니다. 예를 들어 추가금 없이 100만 원에 일 수익률 1%를 2일 적용하면 102만 100원이 됩니다. 이미 복리를 포함한 1년 총수익률은 연 이율(명목)과 다르므로 일 복리에 그대로 입력하지 마세요.

이 계산기는 1년을 365일로 가정하며 주말과 공휴일도 계산에 포함합니다. 거래일만 세는 방식이 아닙니다. 긴 기간도 매일 계산하되 그래프와 표에는 일정 간격의 시점과 마지막 날을 표시합니다.

추가금은 언제 넣는지도 중요합니다

기간 초에 넣은 추가금은 그 기간의 수익을 받지만, 기간 말에 넣으면 다음 기간부터 수익 계산에 들어갑니다. 일 복리는 매일 추가금, 월 복리는 매월 추가금, 연 복리는 매년 추가금을 입력합니다. 주기를 바꾸면 입력란의 이름과 추가금의 단위도 함께 확인하세요.

결과에서 총 납입 원금은 직접 넣은 돈의 합입니다. 예상 수익은 최종 금액에서 납입 원금을 뺀 값입니다. 두 선이 있는 그래프를 보면 돈을 더 넣어서 늘어난 부분과 수익으로 늘어난 부분을 구분할 수 있습니다.

내 조건에 적용하기 전 확인할 것

• 연 명목이율과 복리 반영 후 수익률 중 어떤 숫자를 입력했는지 확인합니다.
• 추가금 단위가 매일·매월·매년 중 무엇인지 확인합니다.
• 원금 합계와 예상 수익을 구분하고 세금·수수료를 별도로 검토합니다.

자주 묻는 질문

이어서 확인하면 좋은 계산